Кредитование малого и среднего бизнеса

Развитие малого и среднего бизнеса неразрывно связано с повышением благосостояния общества. Финансирование бизнеса предполагает как использование федеральных целевых программ, так и продукты, которые предлагаются финансовыми структурами, банками в том числе. Порою, не каждый руководитель знает, что может предложить банк и как правильно распоряжаться выделенными денежными средствами.

Банки, несмотря на то, что финансовый кризис не спадает, предлагает обширные возможности для ведения и развития бизнеса, в том числе для ИП и предприятий различной формы собственности (ООО, ЗАО и т.д.)

Финансовые продукты представлены следующими группами и направлениями:

Попробуем разобраться, что предлагают банки, и что скрывается под каждым из этих понятий для представителей малого и среднего бизнеса

Микрокредитование

Для малого и среднего бизнеса микрокредитование стало спасительной соломинкой, когда иные виды финансовых продуктов недоступны. Государство решило пойти на рискованный шаг и дало возможность банкам выдавать предпринимателям микрокредиты от 30 тысяч рублей до 300 тысяч рублей. Микрокредитование для многих банков невыгодно в ряде случаев, которые не согласуются с общей политикой банка. Государство решило поддержать банки и стимулировать финансовые продукты для получения заинтересованными предпринимателями. К сожалению, микрокредиты предлагают не во всех регионах России. Главным образом микрокредитование распространено в Москве, Санкт-Петербурге и еще в 25-30 регионах России. Для обеспечения целей микрокредитования созданы Департаменты при местных органах власти, которые рассматривают вопросы оформления и выдачи микрокредитов малому и среднему бизнесу.

Овердрафт

Загадочный кредит, который практически у всех предпринимателей на слуху. В некоторых случаях, когда банки отказывают по ряду причин в других финансовых продуктах, имеется возможность оформить овердрафт. Основная сущность овердрафта - это использование кредита сроком от 1 до 6 месяцев, и сумма овердрафта может быть от 250 тысяч рублей до 10 млн. рублей. Погашение идет ежемесячно, и сумма лимита овердрафта составляет не более 30% среднемесячных оборотов компании. В качестве залога используют все возможные оборотные фонды предприятия, за исключением заработной платы и других социальных выплат.

Ипотека коммерческая

Совсем недавно ипотека была приоритетом для физических лиц. Государственная Дума России решила ввести новое понятие - коммерческая ипотека, которая позволяет предпринимателям покупать коммерческую недвижимость, используя ипотечный фонд банков. Как правило, ипотечное кредитование используется для покупки складских помещений, дополнительных зданий, которые являются неотъемлемой частью ведения бизнеса. Коммерческая недвижимость под ипотеку доказала, что кредитование в этом плане выбрано правильное и уверенное. Но, до сих пор многие бизнесмены боятся использовать коммерческую ипотеку под нужды своего предприятия, а зря!

Кредит на открытие бизнеса

Для ведения и открытия бизнеса в свое время был предложен кредит на открытие бизнеса. Первые годы показали, что это был удачный эксперимент. Финансовые потрясения последних лет заставили многих банков отказаться от такого вида кредитования, и сегодня получить такой финансовый продукт редкая удача для бизнесменов. Однозначно, кредит на открытие бизнеса закрыт для тех, кто ведет предпринимательство в следующих отраслях – строительство, грузоперевозки, машиностроители, торговые сети. Высокий процент и немыслимые условия кредитования отпугивают многих клиентов от этого финансового продукта.

Кредит индивидуальным предпринимателям

Такой вид кредита существует и успешно используется. Принцип действия такого кредита мало чем отличается от обычного потребительского кредита для физических лиц. Кстати, банки приравнивают ИП к обычным физическим лицам (такой правовой статус у индивидуального предпринимателя на сегодняшний день). Но, если для реального физического лица потребкредит выдается не связанным с этим физическим доходом, то ИП может обеспечить возврат кредита за счет будущих доходов предприятия. В принципе, это выгодный кредит, который имеет схожие процентные ставки и условия кредитования со стандартным потребительским кредитом для физического лица.

Кредитование основных средств

Как же может предприниматель развиваться, если у него нет машины, специализированной техники, оборудования и т.д. Понятно, что сумма потребкредита не может позволить купить дорогостоящее оборудование или технику. Банки на этот счет предлагают услугу кредитования основных средств. Есть в этом кредите один нюанс - банк потребует от предпринимателя предоставить финансовый отчет за последний год и показать, какая прибыль была у предприятия. После этого банк принимает решение о выдаче долгожданного кредита для основных фондов предприятия. Даже сейчас, когда существует финансовый кризис, банки, могут предложить вам такое кредитование, но, к сожалению, для многих бизнесменов выручка за последний год разительно упала. Сумма кредита до 15 миллионов рублей, период кредитования 4 года, выплата кредита равными частями.

Кредит для развития бизнеса

Еще один вид кредита, который популярен в предпринимательской сфере. Банки самостоятельно устанавливают сумму кредита, изучают финансовую политику предприятия. Банки согласовывают с предпринимателями график погашения кредита, дополнительные условия. Сумма кредита зачастую зависит от «настроения» банка, поэтому не всегда можно рассчитывать на крупную сумму кредитования развития вашего бизнеса. Попробуйте обратиться в банк и скажите, что вам нужен кредит на развитие бизнеса (банки изучают в данном случае оборотный капитал предприятия за определенный промежуток времени).

Проектное финансирование (лизинг)

Такой вид финансового продукта предлагается небольшим количеством банков, которые считают, что данный кредит является основой для модернизации производства. Предпринимателю необходимо доказать, что его оборудование и техника, которые в данный момент эксплуатируются на предприятии, не приносит какого-либо дохода. Лизинг, так называют проектное финансирование, предполагает внесение авансовой суммы в размере от 0% до 20%, срок лизингового кредитования составляет 36 месяцев.

Минус этого варианта кредита, это длительный срок рассмотрения, который может составить до 6 месяцев. Если вы хотите стать участником данного проекта, позаботитесь о том, чтобы у вас был грамотный и обоснованный бизнес-план для банковской структуры. Подробная детализация бизнес-плана поможет ускорить принятие решения о выдаче лизинга вашей компании.

Коммерческий кредит

Этот вид кредита имеет товарную природу, которая должна обеспечивать преемственность поступления товара, выполнения услуги, а также указание сроков поступления, оплаты финансирования. Кредит на эти цели является краткосрочным, и в качестве обеспечения выступает коммерческий вексель банковской структуры.

Как работает этот кредит. Например, у продавца готов товар, он может его отгрузить покупателю, а у того в данный момент нет финансового обеспечения и коммерческий вексель является залогом оплаты. После поступления финансов от продажи товара на счет покупателя, производится расчет за коммерческий вексель.

Товарный кредит

Условия кредитования напоминают лизинг, только в данном случае получателю кредита дается отсрочка сроком на 1 календарный год. Как правило, товарный кредит дается на покупку дорогостоящего импортного оборудования, станков и других оборотных фондов, которые необходимы предприятию для успешного развития. Товарный кредит лучше использовать для закупки дорогостоящего импортного оборудования, чем аналогичного отечественного.

Инвестиционное кредитование

Проблемы отечественной промышленности состоят в том, что все оборудование, вся техника являются изношенными и требуют модернизации. Инвестиционное кредитование предоставляется банками на определенных условиях - если программа развития предприятия является перспективной и есть смысл вкладывать деньги на модернизацию всей структуры предприятия. Срок инвестиционного кредитования составляет от 3 лет до 10 лет, что очень выгодно для перспективного развития предприятия в целом.

Для получения инвестиционного кредитования надо предложить мощный бизнес-план, который можно назвать своеобразным пророческим документом обоснованного развития предприятия. Стандартный бизнес-план для инвестиционного кредитования не принесет шанса на получение долгожданного кредита от инвестора.

Венчурное финансирование

Можно сказать, что этот тип финансирования является пока что экзотикой для нашей страны. Основное условие такого финансирования - отсутствие сроков и гарантий. Основными потребителями такого финансирования являются наукоемкие производственные мощности, которые не имеют четких графиков и даже четких финансовых вливаний. Венчурные фонды выдают такие кредиты под очень большие проценты. Риск выдачи таких кредитов очень большой, прогореть могут все, как инвесторы, так и получатели кредита. Вместе с этим венчурное финансирование дает мощное развитие и толчок для экономики страны и его технической базы.

Предпринимателю остается выбрать, какой тип финансирования ему подойдет. Несмотря на продолжающийся кризис, Правительство старается поддерживать отечественного производителя и предлагает ему возможность для свободного обращения в банковские структуры для получения желаемого кредита.